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¿Está ahorrando demasiado para la jubilación?

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Incluso si no ha pensado demasiado en ahorrar para la jubilación, probablemente esté familiarizado con cuadros como estos que describen cuánto debería haber ahorrado por ciertos hitos de la edad. Si bien la mayoría de los asesores financieros recomiendan este enfoque de "ahorro promedio de jubilación por edad", solicitamos consejos de administración de dinero a alguien que tiene consejos radicalmente diferentes para los millennials. Priya Malani, cofundadora experta en dinero de Stash Wealth, sugiere que 20 y 30 años se alejen del modelo tradicional de ahorro para la jubilación en favor de algo un poco más flexible y personalizable.

Según Malani, el enfoque convencional a menudo genera millennials en lugar de ahorrar para la jubilación, dejándolos sin cambios cuando se trata de lograr otros objetivos financieros como comprar una casa, planear una boda o financiar unas vacaciones duramente ganadas. "Lo que funcionó para la generación de nuestros padres no necesariamente funciona para nosotros", explica Malani. "Los Millennials están reescribiendo prácticamente todos los libros de jugadas, incluido lo que es la jubilación y lo que significa para nosotros". Más adelante le pedimos consejo a Malani para que el ahorro de dinero para la jubilación sea más manejable (sin mencionar que es más moderno).

Millennials: esto es lo que necesita saber sobre el ahorro para la jubilación, incluido por qué debería considerar un plan no convencional, qué hacer si no ha comenzado y los errores comunes que debe evitar.

Christian Vierig / Getty Images

Sobre reescribir las reglas

MYDOMAINE: ¿Por qué los millennials deberían abordar el ahorro para la jubilación de manera diferente a las generaciones anteriores?

PRIYA MALANI: Cada milenio tiene diferentes expectativas sobre cómo será la jubilación y la edad a la que queremos jubilarnos. Algunos de nosotros no queremos jubilarnos en absoluto, algunos de nosotros queremos jubilarnos a los 35 (y lo hemos hecho), y otros prefieren tomar sabáticos cada pocos años.

MD: ¿Por qué aconseja a las personas de entre 20 y 30 años romper con las estimaciones convencionales de "ahorro promedio de jubilación por edad"?

PM: Son demasiado genéricos y poco realistas para la mayoría de los H.E.N.R.Y.s (milenarios de altos ingresos, no ricos, pero todavía). A menudo pueden hacer que las personas ahorren para la jubilación (lo vemos todo el tiempo, las personas que están maximizando sus 401k) y se olvidan de todos los objetivos que tienen entre ahora y la jubilación, como comprar una casa, mejorar su estilo de vida y planificar una boda. o una familia Hay demasiadas variables para usar un número genérico para todos. De hecho, el uso de objetivos generales puede ser un mal servicio.

Sobre qué hacer si no ha comenzado a ahorrar

MD: ¿Cuáles son algunas pautas generales para un presupuesto de 20 y tantos años que quiere comenzar a ahorrar para la jubilación pero no necesariamente quiere reunirse con un asesor financiero?

PM: Siga estas pautas de desglose de salarios para llevar a casa. (Tenga en cuenta que estas son solo pautas de alto nivel porque todos quieren un estilo de vida diferente ahora y en la jubilación).

Para las personas sin deudas, siga la regla del 50/30/20: el 50 por ciento de su salario neto debe ir hacia gastos fijos (como alquiler, servicios públicos, cosas aburridas, etc.), el 30 por ciento de su salario neto debe ir hacia gastos flexibles (vida, happy hour, SoulCycle, entretenimiento, cosas divertidas, etc.), y el 20 por ciento debería ir a ahorrar a corto plazo (bodas de amigos, vacaciones anuales, ahorrar para un nuevo sofá, etc. .) y metas a largo plazo (jubilación) con aproximadamente 10 a 15 por ciento de eso destinado a ahorros a largo plazo.

Para las personas con deudas, siga la regla 70/20/10: el 70 por ciento de su salario neto debe ir hacia gastos fijos y flexibles (no importa cómo lo divida), el 20 por ciento debe ir hacia el pago su deuda y el 10 por ciento hacia metas a corto y largo plazo. Una vez que se paga la deuda, puede graduarse a la regla 50/30/20.

MD: ¿Hay alguna herramienta en línea que los millennials puedan usar para comenzar a crear un plan de jubilación?

PM: Usa una calculadora en línea. Juegue con los números para descubrir cómo ahorrar de tal manera que la cantidad de dinero que habrá ahorrado en la jubilación genere un ingreso similar al que tiene hoy (en la calculadora a continuación, use el reemplazo de ingresos al 100 por ciento). Si lo hace así y recalibra el número de ahorro cada año a medida que aumenta su ingreso, podrá ahorrar para el futuro sin comprometer su estilo de vida actual. (Aquí está la calculadora que me gusta).

Sobre cómo aprovechar al máximo cada cheque de pago

MD: ¿Cuál es la forma más fácil de maximizar sus ahorros?

PM: Crea un plan y automatízalo. Si su plan es "guardar lo que quede al final del mes", nunca queda nada. Es por eso que automatizar sus ahorros de jubilación es, con mucho, lo más importante que puede hacer. Automatice los ahorros en su IRA o Roth IRA (dependiendo de para qué es elegible). Además, algunos planes 401k permiten que su contribución aumente automáticamente cada año en un cierto porcentaje. Esa es una excelente manera de asegurarse de que sus ahorros aumenten al mismo nivel que sus ingresos.

MD: ¿Cuál es el consejo número uno que le daría a alguien que ahorre para la jubilación?

PM: La automatización es una necesidad absoluta. Es el truco número uno que funciona para casi todos. Muchos de nosotros sentimos la tentación de pensar que estamos invirtiendo genios y comenzamos a jugar con las cosas. Un estudio mostró que la cuenta de inversión con mejor desempeño de la mayoría de las personas era su 401k porque olvidaron su contraseña.

Nuestro lema es: "Configúralo y olvídalo". No lo toque, juegue con las inversiones o pida prestado de ellas. Una de las peores cosas que puede hacer es pedir prestado o liquidar sus ahorros de jubilación antes de la jubilación. Si comienza temprano, guarda una pequeña cantidad y nunca lo toca, se sorprenderá de lo que ha acumulado cuando se jubile.

En errores comunes

MD: ¿Cuáles son algunos errores comunes que se deben evitar al ahorrar para la jubilación?

PM: 1. Pensando en sus ahorros para la jubilación como dinero del que puede pedir prestado. Hay toda una serie de consecuencias negativas.

2. Sobre ahorrar para la jubilación es otra cosa común que vemos con nuestros H.E.N.R.Y.s.

3. Poner su dinero en una cuenta de jubilación pero mantenerlo en efectivo. Si haces eso, estás perdiendo dinero cada año.

4. No ahorrando en absoluto.

A continuación: ahorre tanto dinero cada mes para jubilarse con $ 2 millones.